Страхование

Страховой рынок в настоящее время представляет четыре основных группы: страхователи, страховые компании, страховые агенты и страховые брокеры.

Страхованием называют вариант, при котором защищаются материальные интересы субъектов страхового рынка (такой услугой может воспользоваться как физическое, так и юридическое лицо). Такие субъекты всегда находятся под угрозой.

Страхование является широким понятием, охватывающим различные сферы отношений финансового типа между такими лицами, как страховщики, страхователи и третьи лица. Отношения затрагивают вопросы жизни и здоровья людей.

Участниками отношений страхового типа называют:

- Продавцов страховых услуг.

- Покупателей страховых услуг.

- Страховых посредников.

- Различные типы общественных объединений.

Каким бывает страхование

Страхование бывает нескольких типов, каждый из которых имеет свои особенности, свой предмет страхования и свои условия.

Любой тип страхования бывает либо обязательным, либо добровольным.

К обязательному страхованию можно отнести такие типы страхования, которые отвечают за уровень безопасности жизнедеятельности всех в целом. Такой разновидностью может выступить тип ОМС. Степень обязательности того или иного вида определяет государство посредством законодательных изменений.

К имущественному страхованию относят страхование имущества физического лица и имущества юридического лица. В данную категорию относят страховку строения, домашнего имущества, питомцев, автомобилей и так далее.

Страхованием ответственности называют такое страхование, при котором объектом страхования выступают различные имущественные интересы страхователя. Они могут быть связаны с тем, что на нем лежит обязанность возмещения имущественного ущерба, причиненного третьим лицам (если это происходит при осуществлении его деятельности). Такое страхование очень удобно, поскольку ответственность по такому договору либо частично, либо полностью переносится со страхователя на страховщика.

Также есть вариант со страхованием жизни или личным страхованием. Оно обеспечивает физическим лицам страховку в случае наступление страхового события. Виды рисков в личном страховании могут быть такими, как наступление полной или частичной потери трудоспособности, наступление временной потери трудоспособности или смерти. Очень часто при страховании жизни получатель такого обеспечения - это сам страхователь. Но в случае его смерти выгодоприобретателем становится иное лицо, например, ближайший родственник.

Каждая страховая компания определяет свои типы страхования жизни. Основные типы - страхование от несчастного случая, защищающее от внезапной имущественной потери (если утрачена трудоспособность), страхование выезжающего за пределы страны, страхование жизни на длительный период времени, виды накопительного страхования и так далее.

Виды российского страхования

1. Вид обязательного страхования - приобретение таких полисов необходимо по требованию государства. Например, страхование автомобилей регулируется с помощью Закона об ОСАГО. "Принудительным" страхованием в РФ называют 5 таких основных видов:

- ОСАГО - осуществляет свою работу с 2003-го года, проблемы есть, но система функционирует;

- ОМС - этот вид страхования применяется многими, но в случае серьезной болезни сразу станет ясно - такую медицину сложно назвать бесплатной;

- Страхование ответственности перевозчика - пассажир любого транспортного вида (кроме метро) застрахован на 2 млн. рублей;

- Страхование ответственности, если эксплуатируются опасные объекты - вообще, такое страхование в нашей стране является чистой формальностью: наличие крохотных стартовых сумм и таких же крохотных выплат;

- Обязательное страхование военнослужащих - все аналогично ОПО;

Обязательным видом в нашем государстве считается пассажирское страхование (если они перевозятся транспортным государственным средством, то есть муниципальным транспортом, самолетами, железнодорожным транспортом и надводным транспортом). В таких ситуациях страховка включена в проездную стоимость.

2. Вид добровольного страхования - это в основном КАСКО. Иные типы добровольного страхования в РФ популярными не считаются (благодаря тому, что общая страховая культура невысока).

Кроме КАСКО есть и такие виды страхования, как:

- Вид страхования недвижимости - купившие квартиру или построившие дом за собственные сбережения, а не получившие все по приватизации, зачастую хотят защиты с помощью полиса. Такой тип страховки есть в различных вариантах - страхование недвижимости в стране считается достаточно надежным.

- ДМС - является качественной альтернативой бесплатной медицине, но такой вид страхования у нас только по очень приличным расценкам, поэтому часто его предоставляют лишь некоторые фирмы для собственных работников.

- Вид страхования жизни и здоровья - надежды на гражданское правосознание и хорошую популярность таких полисов не были оправданы - вид личного страхования до сих пор мало интересен российским гражданам.

Те виды страхования, которые имеют популярность, так ее и сохранят, а новые, введенные государством, наврядли понравятся гражданам, ведь это лишние финансовые затраты. Различные же новинки в добровольном страховании появляются практически регулярно.

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.