Страхование жизни

Страхование жизни – это весьма сложная и особенная разновидность на рынке страховых услуг. В этом виде страхования очень сложно поставить четкую границу, потому что её потребительские свойства слишком тесно связаны с другими финансовыми институтами, такими как инвестиционный или пенсионный фонды, банк. Именно поэтому важно иметь четкое представление об услуге страхования жизни и здоровья.
Страхование жизни – это одна из отраслей личного страхования, которая способна объединить в себе несколько видов страхования, поскольку каждый из этих видов связан с совершенно непредсказуемой смертью человека.
Именно поэтому можно сказать, что страхование жизни – это страхование одного или нескольких рисков как вместе, так и по отдельности. Исходя из этого получается комбинированное страхование, которое частично относится к страхованию жизни, а частично к другим видами страхования человека. Более того при продолжительном периоде страхования от 5 до 40 лет таких рисков как онкологические заболевания, инвалидность или подобные тяжелые заболевания приходится не забывать и о смертности
 
Виды страхования жизни
Различные компании, существующие на данном рынке услуг, могут предложить населению самые актуальные виды страховых полисов, которые способны предоставить человеку материальную помощь в трудный для него экономический момент. На пример в моменты временной потери трудоспособности (переломы или стационарное лечение) или в момент присвоения группы инвалидности, когда доход человека резко сокращается. Так же трудным моментом можно назвать уход из жизни любого из членов семьи или просто близкого человека, но именно в этот момент деньги оказываются весьма кстати. Некоторые страховые компании могут похвастаться что в их линейке продуктов существуют так называемые программы целевого наследования средств для детей или внуков. Самое главное, что по таким программа наследникам не приходится ждать полгода, как при получении наследства.
Страховки можно разделить на следующие подвиды:
- страхование от несчастных случаев (по травмам, инвалидности и т.д.) или только уходу из жизни по выбору страхующего лица.
- страхование с накоплениями (подобие банковского депозита + страхование от непредвиденных случаев).
Благодаря таким условия на рынке страховых услуг существует масса достойных предложений для каждого человека проживающего в любой точке мира.
Разберемся более подробно с данными видами услуг.
 
Краткосрочное страхование жизни
Такой полис страхования обычно действует в течении не большого промежутка времени (чаще всего год). Он гарантирует выгодоприобретателю, получению некой суммы по выбору клиента (страхователя или самого застрахованного лица), если наступает страховой случай – смерть или несчастный случай. Такие условия так же обговариваются до подписания договора страхования.
Если за время действия договора с застрахованным лицом ничего не произошло, то деньги остаются в страховой компании. Краткосрочное страхование – сравнительно не дорогой вид страхования жизни, который позволяет людям чувствовать себя более защищенными в трудные моменты жизни. Хотя с другой стороны он не позволит накопить человеку денег на старость или на свадьбу или поступление в хороший ВУЗ для ребенка.
Краткосрочное страхование может быть различных форм
- простой страховой полис без дополнительных условий
- страховой полис, который можно возносить автоматически по договоренности, через страхового агента
- полис, в котором уменьшается сумма страхового покрытия, в случае если по нему производится выплата.
- обратимый страховой полис
- страховой полис для группы лиц
 
Пожизненное страхование 
Такой вид страхового полиса гарантирует застрахованному лицу получение страховых выплат при наступлении случая оговоренного в полисе, а так же получение страховой суммы наследнику при наступлении смерти застрахованного лица. Поскольку по такому полису клиент не лишается страховой суммы, а накапливает её для своих наследников.
С другой стороны сам владелец такого полиса имеет право расторгнуть его в любой момент и получить то, что уже накоплено.
К минусам такого полиса можно отнести, то, что они достаточно дорого обходятся. Сумма обязательной страховой выплаты за месяц может быть равна или даже превышать годовую сумму краткосрочного страхования.
 
Смешанное страхование жизни
Жизнь меняется и меняется все вокруг. Теперь страховые компании предлагают смешенный вид страхования. Такой вид страхования представляет собой накопительную программу, в которой могут принять участие лица, достигшие 18 лет и лица, чей возраст не будет превышать 65 лет на момент завершения договора. Так что если позаботиться в молодости – можно отлично жить в старости. 
Так же существуют так называемые детские программы, по которым может быть застрахован ребенок, начиная с года и до своего совершеннолетия. А это больше подспорье при поступлении в институт или для менее приятных жизненных обстоятельств.
Смешанное страхование пользуется большой популярностью в Штатах и Европе. Россия так же старается не отстать в этом плане и многие компании уже предлагают такие страховые продукты.
 
Выбор правильной страховой компании
После того как человек приходит к осознанию того, что ему необходимо иметь добровольный страховой полис и уже приблизительно понимает что именно он желает получить от такого полиса, то пора задуматься о правильном выборе страховой компании. Ведь это весьма существенный вопрос, поскольку вы доверяете компании самое ценное, что у вас есть – ваше здоровье и жизнь. А следовательно и жизнь своих наследников, поскольку они получат, то что вы им оставите.
Для этого следует выбирать компанию с многолетней и достаточно успешной историей. Можно сходить в несколько компаний, а можно поискать среди знакомых или знакомых своих знакомых, тех, кто уже застрахован в какой-либо компании или же работает в ней консультантом, и расспросить их об условиях.
Возможно что те компании, которые на рынке не так давно могут предложить более выгодные условия, но существует риск что они могут «исчезнуть» с рынка данного вида услуг. Поэтому стоит призадуматься, что важнее больший куш с риском или стабильность.
Страхование жизни – весьма сложный и длительный процесс, поэтому у страховой компании должен быть достаточно серьезный резервный капитал для постоянных страховых выплат, особенно в периоды наибольшего риска – гололеда или периода отпусков. А из этого следует, что чем крупнее компания, тем ей легче выполнять свои обещания.
 
На что следует обратить внимание при оформлении договора страхования.
После того как вы остановились на выборе определенной компании следует поискать консультанта среди знакомых, поскольку со знакомыми людьми всегда легче разговаривать.
В России пока не очень развита культура добровольного пенсионного или медицинского страхования и большинство людей не грамотным в этом отношении, поэтому они не очень представляют, на что следует обратить внимание при заключении подобного договора.
Чаще всего люди обращают внимание на размер страховой выплаты, а не на то в каких случаях она предусмотрена. Если страховая компания предлагает не большой список наступления страхового случая, то и сумма страховки не будет иметь большого значения.
 
Цена страхования вашей жизни.
Сколько стоит ваша жизнь условный и весьма сложный вопрос. Многие скажут, что жизнь сама по себе бесценна, а смерь обходиться дорого для близких. И как бы это не звучало цинично, но каждый человек должен достойно позаботится о неизбежном.
Какова цена страховки однозначно вам никто не сможет дать точного ответа без введения всех данных в специальную программу, по тому что на ежемесячный взнос повлияют следующие факторы:
- пол
- возраст
- длительность страхового полиса
- желаемая сумма страховой выплаты
- периодичность уплаты (месяц, квартал, полугодие, год)
- состояние здоровья
 
Если же сумма выплат не слишком велика, то будет достаточно слов клиента о состоянии его здоровья, но если обнаружится, что клиент утаил важную медицинскую информацию, то страховой полис может быть аннулирован и наследники не получат нужные им денежные средства.
Крупные компании не первый день на рынке и они четко понимают, что существуют не добросовестные клиенты, поэтому в договоре всегда есть пункт с оговоркой на то, что если компания была обманута, то договор аннулируется.
Так же до заключения договора следует просмотреть пункты. которые не являются страховыми случаями.
 
Страхование жизни позволяет человеку чувствовать себя более спокойным, поскольку он уже позаботился о своей старости и наследниках.